「毎月の返済が苦しくて、いつ終わるのか先が見えない…」
「借金を減額したいけれど、どの方法が自分に合っているかわからない」
そんな悩みを持つ方にとって、救済策となるのが「債務整理」です。しかし、いざ調べようとしても「自己破産」や「任意整理」など難しい言葉が並び、費用面でも不安を感じる方は少なくありません。
この記事では、債務整理の基礎知識から、気になる費用相場、手続きごとの違いを分かりやすく解説します。
1. 債務整理とは？借金を減額・免除する法的な手続き
債務整理（さいむせいり）とは、法的な手続きによって借金の額を減らしたり、支払いに猶予を持たせたりすることで、生活の再建を図る仕組みのことです。
国が認めた正当な権利であり、決して「人生の終わり」ではありません。むしろ、これ以上借金が膨らむのを防ぎ、前向きな再スタートを切るための手段です。
債務整理には大きく分けて以下の3つの方法があります。
- 任意整理： 利息をカットし、元本のみを3〜5年で分割返済する。
- 自己破産： 全ての借金の返済義務を免除してもらう。
- 個人再生： 借金を5分の1程度に大幅に減額し、分割で返済する。
2. 債務整理の代表的な種類と特徴
自分に最適な方法を選ぶために、それぞれの違いを把握しておきましょう。
① 任意整理とは
「任意整理」は、裁判所を通さずに債権者（貸金業者など）と直接交渉し、将来の利息をカットしてもらう手続きです。
- メリット： 家族にバレにくく、一部の借金だけ（例：車のローン以外など）を整理できる。
- 向いている人： 安定した収入があり、利息さえなくなれば完済できる見込みがある人。
② 自己破産とは
「自己破産」は、裁判所を通じて「支払い能力がない」ことを認めてもらい、借金をゼロにする手続きです。
- メリット： 借金が完全になくなり、再出発ができる。
- デメリット： 持ち家や高価な財産は処分される。一定期間、特定の職種（警備員など）に制限がかかる。
- 向いている人： 収入が少なく、返済の目処が全く立たない人。
3. 気になる「債務整理の費用」はどのくらい？
「借金で困っているのに、費用なんて払えない」と不安になるのは当然です。しかし、多くの弁護士・司法書士事務所では「分割払い」や「後払い」に対応しています。
手続き別・費用の目安
| 手続き | 費用の相場（1社あたり/総額） | 備考 |
| 任意整理 | 4万〜10万円前後 | 社数によって変動 |
| 自己破産 | 30万〜80万円前後 | 裁判所への予納金が必要 |
| 個人再生 | 40万〜80万円前後 | 住宅ローン特則の有無で変動 |
自己破産の費用については、裁判所に納める「予納金」や「弁護士費用」が内訳となります。状況によっては「法テラス」を利用することで、費用を抑えることも可能です。
4. 債務整理を依頼するなら「弁護士」と「司法書士」どっち？
キーワードにある「債務整理 弁護士」と検索する方が多い通り、専門家の助けは不可欠です。
- 弁護士： 借金額に制限がなく、すべての裁判手続きを代理できる。複雑なケースや借金額が大きい場合は弁護士が安心。
- 司法書士： 1社あたりの借金が140万円以下であれば対応可能。比較的費用が安く済むケースがある。
借金が複数社からあり、総額が大きい場合は、最初から弁護士に相談するのがスムーズです。
5. 債務整理のメリット・デメリット（注意点）
メリット
- 借金減額が可能になり、精神的な平穏が戻る。
- 弁護士が受任通知を送った時点で、業者からの督促が止まる。
- 生活再建のための家計管理が身につく。
デメリット（リスク）
- ブラックリストに載る： 約5〜7年間は新しいクレジットカード作成やローンが組めなくなります。
- 官報に掲載される（自己破産・個人再生の場合）。
6. まとめ：まずは無料の「借金減額診断」から
債務整理は、あなたの人生を再起動するための正当なステップです。一人で悩んでいても、遅延損害金が増え続け、状況が悪化する一方です。
まずは、自分の借金がどれくらい減るのかを知ることから始めてみませんか？多くの法律事務所では無料相談を受け付けています。
「債務整理 費用」や「手続きの流れ」についてもっと詳しく知りたい方は、まずは専門家へ一歩踏み出してみましょう。
