借金減額の仕組みを徹底解説！「借金救済制度」の正体と、リスクを抑えて減らす方法

「SNSの広告で流れてくる『借金減額診断』は怪しくないの？」「国が認めた借金減額って、具体的にどういう仕組み？」

借金が膨らみ、返済のために借金を繰り返す「自転車操業」の状態になると、誰しもが一度は「借金を減らしたい」と願うものです。ネットで見かける「借金減額」という言葉の正体は、決して怪しい魔法ではなく、法律に基づいた「債務整理」という手続きです。

この記事では、借金減額の具体的な4つの方法と、それぞれのメリット・デメリット、そして気になる費用について詳しく解説します。

1. 「借金減額」の正体は、国が認めた「債務整理」

ネット広告などで見かける「借金救済措置」や「減額制度」のほとんどは、「債務整理（さいむせいり）」のことを指しています。

債務整理は、借金に苦しむ人を経済的に再生させるために、国が法律（利息制限法や破産法など）で認めた正当な権利です。決して「特別な裏技」ではなく、弁護士や司法書士を通じて手続きを行うことで、法的に借金を減らすことができます。

借金を減らす仕組みには、大きく分けて「利息をカットする」「元本を大幅に減らす」「すべてゼロにする」の3段階があります。

もっとも利用者が多い方法です。弁護士がカード会社と直接交渉し、「将来支払うはずだった利息」を0%にし、元本だけを3〜5年で分割返済できるようにします。

裁判所を通じて、借金の元本そのものを大幅に（一般的に5分の1程度に）減額してもらう手続きです。減らしてもらった残りの借金を3年かけて返済します。

裁判所に「支払い能力がない」と認められることで、すべての借金の返済義務を免除してもらう手続きです。

ネット広告でよく見る「3つの質問に答えるだけ」といった減額診断は、多くの場合、弁護士事務所や司法書士事務所が提供している集客ツールです。

これらは決して詐欺ではありませんが、「診断しただけで借金が勝手に減る」わけではないことを理解しておきましょう。

借金を減らすための手続きには、専門家への報酬（債務整理費用）がかかります。

「お金がないから困っているのに、費用なんて払えない」と思うかもしれませんが、多くの事務所は「分割払い」や「後払い」に対応しています。また、借金が減る額や利息カットの総額を考えれば、費用を払ってでも依頼したほうがトータルで安くなるケースがほとんどです。

「借金減額」は、決して恥ずかしいことでも、人生の終わりでもありません。むしろ、これ以上事態が悪化（差し押さえや夜逃げ、精神的な病など）するのを防ぐための「再出発のボタン」です。

もし今、あなたが以下のような状況なら、早急に専門家への相談をおすすめします。

まずは無料のシミュレーションや相談を利用して、「自分の借金がどれくらい減るのか」という事実を知ることから始めてみましょう。